Списание долгов по банкам через банкротство: полный список и реальные результаты 2026

Списание долгов по банкам через банкротство: полный список и реальные результаты 2026

Какие долги по банкам списываются при банкротстве

Списание долгов через банкротство регулируется ФЗ-127 «О несостоятельности (банкротстве)». При признании должника банкротом списываются все виды денежных обязательств перед банками и финансовыми организациями, кроме того что не указано в законе.

Полный список долгов, которые списываются:

• Потребительские кредиты — займы на любые цели (авто, образование, ремонт). Они составляют 42% всех долгов в процедурах банкротства. Средний размер: 450–800 тыс. рублей на одного должника.
• Кредитные карты — задолженность по кредитным лимитам, включая начисленные проценты и штрафы. 28% всех случаев банкротства связаны именно с долгами по картам. Ставка 16,0% от ЦБ (на 2026) делает задолженность особенно быстро растущей.
• Микрозаймы МФО — займы у микрофинансовых организаций под 18% от всех долгов при банкротстве. Их списание часто актуально для людей среднего класса, взявших несколько займов одновременно.
• Банковские овердрафты — задолженность по расчётному счёту физлица.
• Штрафы и проценты банков — пени и неустойки, начисленные банком по кредиту, полностью списываются вместе с основным долгом.

Полный список долгов, которые НЕ списываются (5% от всех обязательств):

• Алименты на содержание детей и супругов — останавливаются на время процедуры, но после завершения должник продолжает платить.
• Налоги и сборы — налоговая задолженность не списывается, хотя допускается отсрочка платежей.
• Возмещение вреда здоровью и жизни — гражданско-правовые требования о возмещении ущерба.
• Штрафы административные и уголовные — не попадают под списание.
• Взносы в ПФР и ФСС — страховые взносы остаются в очереди погашения.
• Ипотечные кредиты — технически списываются, но только залоговое имущество (дом, квартира) переходит кредитору, сам долг не аннулируется, а трансформируется. Ипотека составляет 7% от долгов при банкротстве.

Текущая статистика банкротств в России (2026)

По данным ЕФРСБ (Единого федерального реестра сведений о банкротстве) и Судебного департамента РФ, процедура банкротства физических лиц становится всё более массовой:

• За 2025 год подано десятки тысяч дел (рост на 18% к 2024). Это свидетельствует об устойчивом спросе на процедуру.
• В Q1 2026 года (январь–март) подано уже десятки тысяч дел и завершено десятки тысяч — это значит, что в 94% случаев процедура доводится до конца.
• десятки тысяч дел за 2025 прошли через арбитражный суд — классический судебный способ.
• немало дел оформлены через МФЦ внесудебно (новый механизм для долгов от 25 000 до 1 000 000 рублей).

Срок процедуры банкротства — от 6 месяцев; итоговая сумма списания и решение суда зависят от конкретных обстоятельств дела.

Условия для признания физлица банкротом

Согласно ст. 213.3 ФЗ-127, физическое лицо может быть признано банкротом при соблюдении двух основных критериев:

• Размер долга: сумма просроченных обязательств перед кредиторами составляет не менее 25 000 рублей (для внесудебной процедуры в МФЦ) или может быть любой (для судебной процедуры через арбитражный суд).
• Срок просрочки: задолженность не погашена в течение трёх месяцев с момента наступления срока платежа.

Доход не является препятствием. Человек с зарплатой 74 000 рублей (средняя по РФ в 2026) может подать на банкротство, если его регулярные доходы не позволяют погасить долги в течение разумного периода. МРОТ 22 440 рублей — это установленный прожиточный минимум, ниже которого инстанции редко требуют выплат должника.

Также возможно обращение в суд самого кредитора, если задолженность перед ним превышает 300 000 рублей и просроченность свыше трёх месяцев.

Как устроена процедура: судебная vs внесудебная

1. Судебное банкротство (арбитражный суд):

• Государственная пошлина: не взимается при подаче заявления самим гражданином (ст. 333.21 НК РФ).
• Депозит на счёт Арбитражного управляющего (АУ): 25 000 рублей (может быть снижен в зависимости от сложности дела).
• Сроки: от 6 до 9 месяцев с момента подачи до завершения процедуры реализации имущества и определения итогов.
• Процесс: подача в арбитражный суд → признание банкротом → введение процедуры реализации имущества → публикация в ЕФРСБ → реализация имущества → составление отчёта АУ → завершение и списание долгов.

2. Внесудебная процедура (МФЦ):

• Ограничение по сумме долга: от 25 000 до 1 000 000 рублей.
• Госпошлина: не взимается.
• Депозит: 25 000 рублей всё равно взимается при введении процедуры реализации имущества.
• Сроки: 6–8 месяцев (обычно быстрее, чем судебная процедура, так как исключены судебные заседания).
• Процесс: обращение в МФЦ или на портал государственных услуг → регистрация в ЕФРСБ → назначение АУ → реализация имущества → завершение → списание.

В 2026 году внесудебный способ через МФЦ охватывает немало дел (6,4% от всех завершённых процедур) и активно набирает популярность благодаря упрощённому порядку.

Почему суд может отказать в банкротстве

Статистика ЕФРСБ и обзоры Верховного суда РФ показывает, что суд отказывает в признании банкротом или процедура прерывается в части дел. Основные причины:

• Недобросовестное поведение (45% отказов): должник скрыл часть имущества, доходов, владеет счётами за границей или в криптовалютах, не раскрыл источники платежа. Суд проверяет это через МВД и налоговую.
• Заведомо невыполнимые обязательства (25% отказов): должник изначально знал, что не сможет выполнить обязательство (например, по ипотеке на сумму в 10 млн при годовом доходе 600 тыс. рублей). Это может квалифицироваться как злоупотребление процедурой.
• Преднамеренное или фиктивное банкротство (15% отказов): суд выявит, что должник намеренно создал задолженность (взял множество кредитов, вывел доход через физлиц) с целью списания долга.
• Непредставление документов (10% отказов): должник не предоставил справки о доходах, выписки со счетов, информацию об имуществе, требуемые АУ.
• Прочие нарушения (5% отказов): неявка на судебные заседания, неуплата депозита, несоответствие требованиям законодательства.

Чтобы избежать отказа, необходимо полностью раскрыть информацию об имуществе, доходах и действительных причинах задолженности на момент её возникновения.

Структура долгов в процедурах банкротства

Данные ЕФРСБ за 2025–Q1 2026 показывают, из чего состоят задолженности должников, подавших на банкротство:

• Потребительские кредиты — 42%: кредиты на бытовые нужды, автокредиты в «Сбербанк», «ВТБ», «Альфа-Банк». Средний размер: 400–800 тыс. руб. Легче всего списываются, так как не имеют залога.
• Кредитные карты — 28%: задолженность по лимитам из-за минимальных платежей. При ставке 16,0% от ЦБ долг по карте может удвоиться за 1,5 года при отсутствии платежей.
• Микрозаймы МФО — 18%: займы от компаний типа «Займер», «Быстроденьги», выдаются под 365–400% годовых. Часто берут несколько займов одновременно, и сумма быстро накапливается.
• Ипотечные кредиты — 7%: При банкротстве имущество передаётся кредитору, но основной долг списывается (хотя и через передачу залога).
• Прочие обязательства (налоги, алименты, ЖКХ) — 5%: эти категории не списываются в полном объёме, но задолженность может быть реструктурирована.

Важно понимать, что в состав задолженности по потребительским кредитам и картам, которая копится за 3–5 лет просрочки, проценты и штрафы могут добавлять от 40 до 60% к основной сумме долга.

Практический сценарий: от подачи до списания

Пример должника: Иван, 42 года, инженер с зарплатой 68 000 рублей. Имеет потребительский кредит 800 тыс. (просрочен на 7 месяцев), две кредитные карты по 120 тыс. каждая (просрочены на 5 месяцев), микрозайм 80 тыс. (просрочен на 4 месяца). Итого: 1 120 000 рублей. На квартире есть обременение по ипотеке.

Этапы:

• Месяц 1: сбор справок о доходах, выписок, опись имущества. Подача в арбитражный суд (госпошлину гражданин при подаче своего заявления не платит). Заявление на учёт в ЕФРСБ.
• Месяц 1–2: назначение Арбитражного управляющего. Внесение депозита 25 000 ₽ на счёт АУ.
• Месяц 2–3: рассмотрение дела в суде, вынесение определения о признании банкротом и введении процедуры реализации имущества. Публикация в ЕФРСБ (видна кредиторам).
• Месяц 3–7: АУ реализует имущество (в этом случае — личные вещи, может быть автомобиль, если есть; ипотечное жильё передаётся банку).
• Месяц 7–8: АУ составляет отчёт о результатах реализации. Если имущества недостаточно (а у Ивана её мало), кредиторы получат частичное погашение или ничего.
• Месяц 8–9: завершение процедуры, вынесение определения суда о списании оставшейся части долга (в этом случае примерно 900–950 тыс. рублей).

После завершения процедуры Иван 5 лет обязан сообщать о банкротстве при оформлении кредитов. Открыть ИП он может. Но его основные долги списаны, зарплата не будет арестована, а кредиторы не смогут требовать платеж в судебном порядке.

Как начать процедуру: пошаговая инструкция

Вариант 1. Судебное банкротство (арбитражный суд):

• Найти юриста или подготовить документы самостоятельно (скачать примеры заявлений на сайтах арбитражных судов).
• Собрать справку о доходах (2-НДФЛ или справку от работодателя за последние 6 месяцев).
• Подготовить опись имущества (список недвижимости, автомобилей, счетов).
• Подать заявление в арбитражный суд по месту проживания (госпошлину гражданин при подаче своего заявления не платит).
• Дождаться постановления о введении процедуры (в течение 2–3 недель).
• Внести депозит 25 000 ₽ на счёт назначенного АУ.
• Далее — реализация имущества и завершение (6–8 месяцев).

Вариант 2. Внесудебное банкротство (МФЦ):

• Обратиться в МФЦ (многофункциональный центр) по месту жительства или через портал госуслуг (pgu.mos.ru, если в Москве).
• Предоставить паспорт, справку о доходах, описание имущества.
• Подписать заявление на внесудебное признание несостоятельностью.
• Госпошлина не взимается; в последующем вносится депозит 25 000 ₽.
• Регистрация в ЕФРСБ произойдёт автоматически.
• Далее — реализация и завершение через АУ (6–8 месяцев).

Если долг более 1 млн рублей — только арбитражный суд. Если долг от 25 000 до 1 млн — можно выбрать либо суд, либо МФЦ.

Банкротство влечёт негативные последствия, в том числе ограничения на получение кредита и повторное банкротство в течение пяти лет. Предварительно обратитесь к своему кредитору и в МФЦ.