Списание долгов по банкам через банкротство: полный список и реальные результаты 2026

Списание долгов по банкам через банкротство: полный список и реальные результаты 2026

Какие долги по банкам списываются при банкротстве

Списание долгов через банкротство регулируется ФЗ-127 «О несостоятельности (банкротстве)». При признании должника банкротом списываются все виды денежных обязательств перед банками и финансовыми организациями, кроме того что не указано в законе.

Полный список долгов, которые списываются:

• Банковские овердрафты — задолженность по расчётному счёту физлица.
• Штрафы и проценты банков — пени и неустойки, начисленные банком по кредиту, полностью списываются вместе с основным долгом.

Условия для признания физлица банкротом

Согласно ст. 213.3 ФЗ-127, физическое лицо может быть признано банкротом при соблюдении двух основных критериев:

• Размер долга: сумма просроченных обязательств перед кредиторами составляет не менее 25 000 рублей (для внесудебной процедуры в МФЦ) или может быть любой (для судебной процедуры через арбитражный суд).
• Срок просрочки: задолженность не погашена в течение трёх месяцев с момента наступления срока платежа.

Также возможно обращение в суд самого кредитора, если задолженность перед ним превышает 300 000 рублей и просроченность свыше трёх месяцев.

Как устроена процедура: судебная vs внесудебная

1. Судебное банкротство (арбитражный суд):

• Государственная пошлина: не взимается при подаче заявления самим гражданином (ст. 333.21 НК РФ).
• Депозит на счёт Арбитражного управляющего (АУ): 25 000 рублей (может быть снижен в зависимости от сложности дела).
• Сроки: от 6 до 9 месяцев с момента подачи до завершения процедуры реализации имущества и определения итогов.
• Процесс: подача в арбитражный суд → признание банкротом → введение процедуры реализации имущества → публикация в ЕФРСБ → реализация имущества → составление отчёта АУ → завершение и списание долгов.

2. Внесудебная процедура (МФЦ):

• Ограничение по сумме долга: от 25 000 до 1 000 000 рублей.
• Госпошлина: не взимается.
• Депозит: 25 000 рублей всё равно взимается при введении процедуры реализации имущества.
• Сроки: 6–8 месяцев (обычно быстрее, чем судебная процедура, так как исключены судебные заседания).
• Процесс: обращение в МФЦ или на портал государственных услуг → регистрация в ЕФРСБ → назначение АУ → реализация имущества → завершение → списание.

Почему суд может отказать в банкротстве

Чтобы избежать отказа, необходимо полностью раскрыть информацию об имуществе, доходах и действительных причинах задолженности на момент её возникновения.

Практический сценарий: от подачи до списания

Итого: 1 120 000 рублей. На квартире есть обременение по ипотеке.

Этапы:

• Месяц 1: сбор справок о доходах, выписок, опись имущества. Подача в арбитражный суд (госпошлину гражданин при подаче своего заявления не платит). Заявление на учёт в ЕФРСБ.
• Месяц 1–2: назначение Арбитражного управляющего. Внесение депозита 25 000 ₽ на счёт АУ.
• Месяц 2–3: рассмотрение дела в суде, вынесение определения о признании банкротом и введении процедуры реализации имущества. Публикация в ЕФРСБ (видна кредиторам).
• Месяц 3–7: АУ реализует имущество (в этом случае — личные вещи, может быть автомобиль, если есть; ипотечное жильё передаётся банку).
• Месяц 7–8: АУ составляет отчёт о результатах реализации. Если имущества недостаточно (а у Ивана её мало), кредиторы получат частичное погашение или ничего.
• Месяц 8–9: завершение процедуры, вынесение определения суда о списании оставшейся части долга (в этом случае примерно 900–950 тыс. рублей).

После завершения процедуры Иван 5 лет обязан сообщать о банкротстве при оформлении кредитов. Открыть ИП он может. Но его основные долги списаны, зарплата не будет арестована, а кредиторы не смогут требовать платеж в судебном порядке.

Как начать процедуру: пошаговая инструкция

Вариант 1. Судебное банкротство (арбитражный суд):

• Найти юриста или подготовить документы самостоятельно (скачать примеры заявлений на сайтах арбитражных судов).
• Собрать справку о доходах (2-НДФЛ или справку от работодателя за последние 6 месяцев).
• Подготовить опись имущества (список недвижимости, автомобилей, счетов).
• Подать заявление в арбитражный суд по месту проживания (госпошлину гражданин при подаче своего заявления не платит).
• Дождаться постановления о введении процедуры (в течение 2–3 недель).
• Внести депозит 25 000 ₽ на счёт назначенного АУ.
• Далее — реализация имущества и завершение (6–8 месяцев).

Вариант 2. Внесудебное банкротство (МФЦ):

• Обратиться в МФЦ (многофункциональный центр) по месту жительства или через портал госуслуг (pgu.mos.ru, если в Москве).
• Предоставить паспорт, справку о доходах, описание имущества.
• Подписать заявление на внесудебное признание несостоятельностью.
• Госпошлина не взимается; в последующем вносится депозит 25 000 ₽.
• Регистрация в ЕФРСБ произойдёт автоматически.
• Далее — реализация и завершение через АУ (6–8 месяцев).

Если долг более 1 млн рублей — только арбитражный суд. Если долг от 25 000 до 1 млн — можно выбрать либо суд, либо МФЦ.

Банкротство влечёт негативные последствия, в том числе ограничения на получение кредита и повторное банкротство в течение пяти лет. Предварительно обратитесь к своему кредитору и в МФЦ.