Поручитель по кредиту: можно ли списать долг через банкротство

Да, поручитель может списать долг. Через процедуру личного банкротства. Закон не делает никаких различий между "своим" кредитом и поручительством. Для суда это один и тот же финансовый долг. Если основной заёмщик перестал платить, а банк переключился на вас, вы имеете полное право подать на банкротство. Всё по закону: статья 213.3 ФЗ-127 «О несостоятельности (банкротстве)». За наш многолетний опыт и более 3000 дел мы помогли десяткам поручителей пройти этот путь. Никому не отказали в списании.

Как поручитель оказывается должником

Коллекторы звонят каждый день? Знакомо? Вы когда-то подписали договор поручительства за друга, родственника или коллегу. А теперь тот человек замолк, и банк пришёл к вам. Согласно статье 363 ГК РФ, поручитель отвечает перед кредитором точно так же, как сам заёмщик. Основной долг, проценты, штрафы, пени — всё это теперь ваша солидарная ответственность.

Дьявол, как всегда, кроется в деталях. Многие думают, что поручительство — это просто формальность. Подписал бумажку и забыл. А потом приходит исковое заявление на полтора-три миллиона рублей. Или судебный приказ о взыскании. Что делать?

Что происходит на практике

• Банк подаёт в суд на основного заёмщика и поручителя одновременно.
• Суд выносит решение: платить должны оба, солидарно. Платить может любой из вас.
• Приставы арестовывают ваши счета, а с зарплаты начинают списывать до 50%. Могут забрать имущество.
• Долг при этом продолжает расти: к нему прибавляются новые проценты и исполнительский сбор (7%).

И вот вы уже полноценный должник с запущенным исполнительным производством. При том, что вы сами не взяли ни копейки.

Банкротство поручителя: как это работает

Процедура личного банкротства для поручителя ничем не отличается от банкротства любого другого должника. Вы можете подать заявление, если общая сумма долга превышает 500 000 рублей, а просрочка длится более трёх месяцев (ст. 213.3 ФЗ-127). Но есть здесь и свои особенности.

Два пути списания долга

• Судебное банкротство — через арбитражный суд. Здесь работает финансовый управляющий. Возможны две процедуры: реструктуризация или реализация имущества. Обычно занимает 6–9 месяцев. Этот вариант подходит, если долгов больше 500 000 ₽ и есть ценное имущество, которое нужно защитить.
• Внесудебное банкротство — через МФЦ. Это бесплатно. Подходит, если ваш долг от 25 000 до 1 000 000 ₽, и приставы уже окончили все производства, не найдя, что у вас взять (п. 4 ч. 1 ст. 46 ФЗ-229). Срок — 6 месяцев.

Что происходит с долгом поручителя при банкротстве

Как только вас признают банкротом (согласно ст. 213.11 ФЗ-127), происходят важные изменения:

• Коллекторы и банк прекращают звонки и требования.
• С ваших счетов и имущества снимают все аресты.
• Исполнительные производства останавливаются.
• Проценты и пени больше не начисляются.

По завершении всех формальностей суд вынесет определение, которое освободит вас от обязательств. И тогда долг по поручительству списывается полностью. Вздох облегчения!

Что будет с имуществом

Главный страх многих: потерять квартиру. Ваше единственное жильё защищено статьёй 446 ГПК РФ. Оно не войдёт в конкурсную массу и останется при вас. За все 3000+ наших дел ни один клиент не лишился своего единственного жилья. Помните об этом.

А вот если машина в залоге, она, скорее всего, уйдёт с молотка. Таково требование закона. Но не переживайте за другое. Незалоговое имущество стоимостью до 10 000 ₽ за единицу, ваша одежда, предметы обихода, продукты — всё это остаётся при вас.

Что не заберут при банкротстве поручителя: единственное жильё (если оно не в ипотеке), личные вещи, предметы домашнего обихода, зарплату в размере прожиточного минимума, а также государственные награды и призы.

Реальный кейс из практики

Познакомьтесь с Андреем. Ему 42 года, он инженер из Подмосковья. Андрей выступил поручителем по трём кредитам знакомого в Сбербанке и Тинькофф. А знакомый? Он уехал из страны и просто перестал платить. В итоге на Андрея повесили совокупный долг — 2.1 миллиона рублей.

Приставы быстро арестовали зарплатную карту Андрея. Списывали по 50% дохода. Из-за этого Андрей не смог платить ипотеку за свою квартиру и оказался буквально на грани второго огромного долга. Ситуация была критической.

Мы подали заявление о банкротстве в арбитражный суд. Суд ввёл процедуру реализации имущества. Единственное жильё Андрея — квартира в ипотеке — осталось за ним, он продолжил её оплачивать. Спустя 8 месяцев суд вынес определение об освобождении от долгов. Все 2.1 миллиона были списаны полностью. Андрей вздохнул свободно.

Когда банкротство поручителя не поможет

Бывают, конечно, и исключения. Суд может отказать в списании долга, если выяснит, что:

• Вы дали банку заведомо ложные сведения, когда оформляли поручительство.
• Спрятали своё имущество или провернули фиктивные сделки за последние три года.
• Действовали недобросовестно (это чётко прописано в статье 213.28 ФЗ-127).

Но если вы просто по-честному подписались, а теперь не можете платить чужой долг — отказа не будет. Суды оценивают добросовестность поручителя даже мягче, чем основного заёмщика. Ведь вы не получали эти деньги себе, верно?

Часто задаваемые вопросы

Может ли банк взыскать долг с поручителя после банкротства основного заёмщика?

Да, может. Банкротство заёмщика, к сожалению, не освобождает поручителя. Банк имеет полное право прийти с требованиями к вам, даже если основной должник списал свои долги. Вот почему поручителю нужно подавать на собственное банкротство отдельно.

Нужно ли ждать, пока заёмщик перестанет платить, или можно подать на банкротство заранее?

Подать на банкротство можно только тогда, когда у вас уже есть просроченный долг. То есть банк предъявил к вам требование, а вы не можете его выполнить. Заранее, «на всякий случай», банкротиться, увы, нельзя.

Повлияет ли моё банкротство на основного заёмщика?

Нет, не повлияет. Ваше банкротство списывает только ваш долг как поручителя. Обязательства основного заёмщика перед банком остаются в силе. Это два разных, независимых правоотношения.

Что делать прямо сейчас

Вы — поручитель, и банк требует с вас чужой долг? Не ждите, пока приставы заберут половину вашей зарплаты! Чем раньше вы начнёте действовать, тем быстрее остановите все взыскания и начисление процентов.

Запишитесь на бесплатную консультацию на 24bankrotsttvo.ru. Мы разберём именно вашу ситуацию, посчитаем все долги и честно скажем: стоит ли банкротиться или есть другой, более подходящий выход. Никакого давления, никакого навязывания услуг — только факты и закон.

Михаил Мяклов, юрист по банкротству. 10 лет практики, более 3000 успешно завершённых дел.