📅 2026-03-30 • Михаил Мяклов

Высокая ставка по кредиту — одна из причин, по которой долговая нагрузка становится непосильной. При ключевой ставке ЦБ РФ выше 15% банковские кредиты и микрозаймы формируют долг, который растёт быстрее доходов должника. В 2025 году средняя ставка по потребительским кредитам составила 28-32%, а по микрозаймам — до 292% годовых (данные ЦБ РФ). Юрист Михаил Мяклов объясняет, как высокая ставка влияет на возможность банкротства и когда списание долгов — единственный выход.

Когда высокая ставка — повод для банкротства

Согласно ст. 213.3 ФЗ-127 «О несостоятельности (банкротстве)», гражданин вправе подать заявление о банкротстве при совокупности условий:

• Общий долг превышает 500 000 рублей (для добровольного банкротства — любая сумма)
• Должник не способен исполнить обязательства в установленный срок
• Должник неплатёжеспособен (ст. 213.6 ФЗ-127)

Высокая ставка по кредиту ускоряет рост долга и увеличивает ежемесячные платежи. Если совокупный платёж по всем кредитам превышает 50% дохода, суд, как правило, признаёт должника неплатёжеспособным.

Как начисленные проценты влияют на процедуру

При подаче заявления о банкротстве указывается полная сумма долга, включая начисленные проценты, штрафы и пени. С момента введения процедуры реструктуризации долгов или реализации имущества (ст. 213.11 ФЗ-127):

• Прекращается начисление штрафов и пеней
• Проценты по кредитам начисляются по ставке рефинансирования ЦБ РФ
• Приостанавливаются исполнительные производства
• Коллекторы и банки прекращают звонки и требования

Переплата по кредиту: можно ли вернуть?

При банкротстве все долги списываются целиком — и тело кредита, и проценты, и штрафы. Вернуть уже уплаченные проценты нельзя, но списать оставшийся долг с процентами — можно. По данным Федресурса, средний размер списанного долга в 2025 году составил 1,8 млн рублей.

Реструктуризация vs реализация при высокой ставке

Финансовый управляющий анализирует возможность реструктуризации долга (ст. 213.13 ФЗ-127). Если доход позволяет погасить долг за 3 года — утверждается план реструктуризации со ставкой рефинансирования ЦБ (значительно ниже банковской). Если доходов недостаточно — суд переходит к реализации имущества и последующему освобождению от долгов.

Рекомендации юриста

Михаил Мяклов рекомендует обращаться за консультацией по банкротству, если:

1. Ежемесячные платежи по кредитам превышают 50% дохода
2. Вы берёте новые займы для погашения старых
3. Общий долг превысил 300 000 рублей и растёт
4. Банк увеличил ставку по действующему кредиту

Стоимость банкротства — от 120 000 рублей с рассрочкой. Консультация бесплатная.