Банкротство физических лиц в 2026 году остаётся единственным законным способом полностью списать долги перед банками, МФО и другими кредиторами. Если вы запутались в кредитах, коллекторы звонят каждый день, а приставы арестовали счета — эта статья для вас. Мы разберём пошагово, как пройти процедуру банкротства в 2026 году с учётом всех изменений в законодательстве, сколько это стоит и какие последствия вас ждут.
Что изменилось в банкротстве физических лиц в 2026 году
Закон 332-ФЗ: новые требования к рекламе
С 1 января 2026 года вступил в силу Федеральный закон № 332-ФЗ, который ужесточил требования к компаниям, оказывающим услуги в сфере банкротства. Теперь любая организация, рекламирующая помощь в списании долгов, обязана предупреждать клиентов о негативных последствиях процедуры — в первую очередь о запрете на повторное банкротство в течение пяти лет и об ограничениях при оформлении кредитов в будущем. Этот закон направлен на защиту граждан от недобросовестных посредников, обещающих «списание долгов за один день».
Увеличение стоимости процедуры
Существенное изменение 2026 года — рост вознаграждения финансового управляющего. Если раньше за две последовательно введённые процедуры (реструктуризация долгов + реализация имущества) управляющий получал 50 000 рублей, то теперь эта сумма выросла до 100 000 рублей. Это напрямую влияет на итоговую стоимость банкротства.
Повышение исполнительского сбора
С конца 2025 года размер исполнительского сбора увеличен до 12 % от суммы долга, при этом минимальная сумма для физических лиц составляет 2 000 рублей. Это делает затягивание исполнительного производства ещё более невыгодным и подталкивает должников к решению вопроса через банкротство.
Два пути банкротства: судебное и внесудебное
Судебное банкротство через арбитражный суд
Судебное банкротство — основная процедура, предусмотренная Федеральным законом № 127-ФЗ. Она подходит для должников с любой суммой задолженности и позволяет списать практически все виды долгов. Процедура проходит через арбитражный суд с обязательным участием финансового управляющего. Подробно о каждом этапе мы рассказываем на странице процедура банкротства.
Условия подачи заявления в суд:
- Должник обязан подать на банкротство, если совокупный долг превышает 500 000 рублей и просрочка составляет более 3 месяцев.
- Должник вправе (но не обязан) подать на банкротство при любой сумме долга, если он понимает, что не сможет исполнить обязательства перед кредиторами.
Важно понимать: не нужно ждать, пока долг вырастет до 500 000 рублей. Если вы потеряли работу, получили инвалидность или по другой причине не можете платить по кредитам — подать заявление можно уже сейчас.
Внесудебное банкротство через МФЦ
Внесудебное (упрощённое) банкротство через МФЦ — бесплатная процедура, введённая в 2020 году. В 2026 году основные условия сохраняются:
- Сумма долга — от 25 000 до 1 000 000 рублей.
- Исполнительное производство должно быть окончено в связи с отсутствием у должника имущества для взыскания (п. 4 ч. 1 ст. 46 ФЗ «Об исполнительном производстве»).
- Либо должник является пенсионером, получателем пособия на детей или инвалидом — тогда достаточно, чтобы исполнительное производство было возбуждено не позднее чем за год до подачи заявления.
Процедура длится 6 месяцев. После завершения долги, указанные в заявлении, считаются списанными. Подробнее об этом варианте читайте в нашей статье об упрощённом банкротстве через МФЦ.
Пошаговая инструкция: как оформить банкротство в 2026 году
Шаг 1. Оцените свою ситуацию
Прежде чем подавать заявление, определите, какой путь банкротства вам подходит. Воспользуйтесь нашим калькулятором банкротства, чтобы примерно рассчитать стоимость и сроки. Оцените общую сумму долгов, наличие имущества, текущие доходы и состав семьи. Если ваш долг менее 1 000 000 рублей и исполнительное производство уже окончено — рассмотрите вариант через МФЦ.
Шаг 2. Соберите документы
Для судебного банкротства потребуется внушительный пакет документов. Основной перечень включает:
- Паспорт гражданина РФ, СНИЛС, ИНН.
- Кредитные договоры, расписки, справки о задолженности.
- Справка из бюро кредитных историй (можно получить бесплатно 2 раза в год через Госуслуги).
- Справка о доходах (2-НДФЛ) за последние 3 года.
- Выписки по банковским счетам за 3 года.
- Опись имущества и копии правоустанавливающих документов.
- Список кредиторов с указанием сумм задолженности.
- Копия свидетельства о браке/разводе, свидетельства о рождении детей (при наличии).
- Справка из службы занятости (при безработице).
Шаг 3. Выберите СРО арбитражных управляющих
В заявлении о банкротстве нужно указать саморегулируемую организацию (СРО), из числа членов которой суд назначит финансового управляющего. Это ключевой момент: от квалификации управляющего зависит исход всего дела. Мы в компании «Мяклов и партнёры» работаем с проверенными СРО и помогаем подобрать управляющего, который будет действовать в интересах должника.
Шаг 4. Подайте заявление в арбитражный суд
Заявление подаётся в арбитражный суд по месту регистрации должника. Перед подачей необходимо:
- Оплатить госпошлину — 300 рублей.
- Внести на депозит суда вознаграждение финансового управляющего — 25 000 рублей (за одну процедуру) или ходатайствовать об отсрочке.
- Направить копию заявления кредиторам.
- Опубликовать уведомление на Федресурсе (ЕФРСБ) не менее чем за 15 дней до подачи.
Подать заявление можно лично, по почте или через систему «Мой арбитр» (my.arbitr.ru).
Шаг 5. Судебное разбирательство и назначение процедуры
Суд рассматривает заявление в течение 1–3 месяцев. Если заявление обосновано, суд вводит одну из процедур:
- Реструктуризация долгов — план погашения на срок до 3 лет с пониженными платежами. Назначается, если у должника есть стабильный доход, позволяющий погасить хотя бы часть долгов.
- Реализация имущества — основная процедура при банкротстве. Имущество должника (кроме единственного жилья и предметов первой необходимости) продаётся, вырученные средства распределяются между кредиторами, а оставшиеся долги списываются.
На практике в 85–90 % случаев суд сразу вводит реализацию имущества, минуя реструктуризацию.
Шаг 6. Работа финансового управляющего
После введения процедуры финансовый управляющий берёт на себя контроль над финансами должника. Он формирует реестр кредиторов, проводит оценку имущества, анализирует сделки за последние 3 года на предмет возможного оспаривания. В период процедуры должник не может самостоятельно распоряжаться имуществом, брать новые кредиты или совершать крупные покупки.
Шаг 7. Завершение процедуры и списание долгов
По итогам реализации имущества суд выносит определение о завершении процедуры и освобождении должника от обязательств. С этого момента все долги, включённые в реестр, считаются списанными. Исключение составляют алименты, компенсация вреда жизни и здоровью и некоторые другие виды обязательств.
Сколько стоит банкротство физического лица в 2026 году
Стоимость банкротства складывается из нескольких статей расходов. Минимальные обязательные затраты при самостоятельном обращении в суд:
- Госпошлина — 300 рублей.
- Вознаграждение финансового управляющего — от 25 000 рублей (за одну процедуру) до 100 000 рублей (за две).
- Публикации в ЕФРСБ — около 500–600 рублей за каждую (обычно 5–8 публикаций).
- Публикация в газете «Коммерсантъ» — около 12 000–15 000 рублей.
- Почтовые расходы — 3 000–5 000 рублей.
Итого минимальная стоимость при самостоятельном банкротстве составляет около 50 000–80 000 рублей. При обращении к юристам стоимость «под ключ» начинается от 80 000–120 000 рублей с рассрочкой. Подробные расценки — на странице стоимость банкротства.
Из практики: к нам обратилась клиентка из Казани с долгом 1 800 000 рублей по трём кредитам и двум микрозаймам. Доход — 22 000 рублей (пособие по уходу за ребёнком). Суд ввёл реализацию имущества. Единственная квартира осталась за должницей, автомобиля и другого ценного имущества не было. Через 7 месяцев все долги были списаны. Общие расходы на процедуру составили 95 000 рублей с рассрочкой на 10 месяцев.
Какие долги списываются, а какие — нет
Долги, которые можно списать
Процедура банкротства позволяет избавиться от большинства видов задолженности: кредиты в банках, микрозаймы в МФО, долги по кредитным картам, задолженность по коммунальным услугам (ЖКХ), налоговые задолженности, долги по распискам перед физическими лицами, штрафы ГИБДД и другие административные задолженности, задолженность перед операторами связи и поставщиками услуг.
Долги, которые не списываются
Закон 127-ФЗ чётко определяет исключения. Не подлежат списанию: алименты, компенсация вреда жизни и здоровью, компенсация морального вреда, субсидиарная ответственность, текущие платежи (возникшие после подачи заявления о банкротстве), а также долги, возникшие в результате умышленных преступлений.
Последствия банкротства физического лица
Во время процедуры
Пока длится дело о банкротстве, действуют следующие ограничения: все доходы должника поступают на специальный счёт под контролем финансового управляющего, должнику выделяется прожиточный минимум на себя и иждивенцев, нельзя совершать сделки с имуществом без согласия управляющего, ограничивается выезд за границу (по решению суда, но не всегда).
После завершения процедуры
Закон устанавливает ряд ограничений на период после банкротства: в течение 5 лет необходимо сообщать о факте банкротства при обращении за кредитом, в течение 5 лет нельзя повторно подать на банкротство, в течение 3 лет нельзя занимать руководящие должности в юридических лицах (для банков — 10 лет, для страховых — 5 лет). Кредитная история получит отметку о банкротстве, однако она не является вечной — со временем кредитный рейтинг восстанавливается.
Важно: банкротство — это не «чёрная метка» на всю жизнь. Большинство наших клиентов уже через 1–2 года после процедуры получают новые кредитные карты и даже ипотеку. Посмотрите реальные истории на странице кейсы клиентов.
Что будет с имуществом при банкротстве
Имущество, которое заберут
В ходе процедуры реализации финансовый управляющий формирует конкурсную массу — перечень имущества, подлежащего продаже. Сюда входят: второе и последующее жильё, автомобили, ценные бумаги, предметы роскоши стоимостью более 10 000 рублей, дорогостоящая бытовая техника сверх необходимого минимума, земельные участки (кроме единственного, на котором стоит единственное жильё).
Имущество, которое точно не заберут
Законом защищено: единственное жильё (кроме ипотечного), предметы обычной домашней обстановки и обихода, одежда и обувь, продукты питания, денежные средства в размере прожиточного минимума на должника и иждивенцев, профессиональное оборудование стоимостью до 10 000 рублей, государственные награды и призы.
Частые вопросы о банкротстве физических лиц в 2026 году
Можно ли подать на банкротство, если долг меньше 500 000 рублей?
Да. Порог в 500 000 рублей — это сумма, при которой должник обязан подать на банкротство. Но право обратиться в суд есть при любой сумме долга, если вы не в состоянии платить по обязательствам. При долге от 25 000 до 1 000 000 рублей также можно рассмотреть внесудебное банкротство через МФЦ.
Сколько длится процедура банкротства?
Судебное банкротство в среднем занимает 6–10 месяцев. Если вводится реструктуризация долгов — до 3 лет. Внесудебное банкротство через МФЦ длится ровно 6 месяцев. В нашей практике среднее дело завершается за 7–8 месяцев.
Могут ли забрать единственную квартиру?
Нет, единственное жильё защищено законом (ст. 446 ГПК РФ). Исключение — квартира, приобретённая в ипотеку, если залоговый кредитор включён в реестр. В этом случае ипотечное жильё может быть реализовано.
Что будет с зарплатой во время банкротства?
Зарплата поступает на специальный счёт, контролируемый финансовым управляющим. Должнику ежемесячно выделяется сумма в размере прожиточного минимума на него и каждого иждивенца. По ходатайству можно увеличить эту сумму — например, на оплату аренды жилья или лечение.
Узнает ли работодатель о банкротстве?
Информация о банкротстве публикуется в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (ЕФРСБ) и газете «Коммерсантъ». Работодатель не получает уведомлений, но теоретически может обнаружить информацию в открытых источниках. На практике это случается крайне редко и не является основанием для увольнения.
Можно ли выезжать за границу при банкротстве?
Ограничение на выезд может быть наложено судом, но это не обязательная мера и применяется не во всех делах. После завершения процедуры ограничение снимается автоматически. По ходатайству должника суд может снять запрет и в ходе процедуры — например, для лечения или командировки.
Что изменил закон 332-ФЗ для должников?
Закон 332-ФЗ напрямую не усложняет процедуру для должников. Он обязывает юридические компании честно информировать клиентов о последствиях банкротства в своей рекламе. Фактически закон защищает граждан от обмана со стороны фирм-однодневок, обещающих «гарантированное списание» без рисков.
Заключение: стоит ли банкротиться в 2026 году
Банкротство физических лиц в 2026 году — рабочий и проверенный временем инструмент. Да, процедура стала дороже: вознаграждение управляющего выросло, а рынок услуг стал более зарегулированным. Но суть не изменилась: если вы не можете платить по долгам, закон даёт вам право начать финансовую жизнь с чистого листа.
Главное — не затягивать. Каждый месяц промедления — это штрафы, пени, звонки коллекторов и растущий исполнительский сбор (теперь 12 %). Чем раньше вы обратитесь за помощью, тем проще и дешевле пройдёт процедура.
Команда «Мяклов и партнёры» провела более 500 дел о банкротстве физических лиц. Мы знаем, как защитить ваше имущество, подобрать надёжного финансового управляющего и довести дело до полного списания долгов. Запишитесь на бесплатную консультацию — мы оценим вашу ситуацию за 15 минут.